公積金怎么用合算(公積金怎樣利用最合適？)

前幾年，沒有關注過公積金， 最近聽說公積金買房的各種好處，才想起來我也是有公積金的人，并且還給同事擔保著。原來公積金貸款買房，需要提供擔保，同事買房找到我，就給同事擔保了，一晃十年過去了，同事三十萬買的房子，現在也價值百萬了。今年想買房了，發現公積金賬戶已經16萬了，同事爽快的答應還完房貸，我也解除擔保了。只不過國家公積金政策發生變化了，如果買房可以取出公積金余額，但不能貸款，如果公積金貸款，就不能取出余額，但可以利用公積金還貸款。二選一，問題來了，樓豬看的房子一百萬，需要貸款七十萬，夫妻雙方最多公積金貸款40萬，利率3.5%，還需商業貸款30萬，利率5.4%，是公積金貸款40萬，商貸30萬合適，還是直接商貸70萬，然后交房之后再取出16萬公積金余額，還商貸合適？再一個是貸款多少年最合適？還的利息最低，還請友友們多多指點。